¿Debería cancelar su hipoteca por adelantado?
Aún con las bajas tasas de interés de hoy en día, el monto total de intereses que puede llegar a pagar durante la vigencia de la hipoteca puede ser sorprendente. Ésta es una de las razones por las cuales muchas personas se fijan la meta de cancelar sus hipotecas por adelantado. Sin embargo, el hecho de cancelar anticipadamente una hipoteca puede no ser conveniente para todo el mundo. Las siguientes son algunas razones para considerar la posibilidad de hacerlo:

• La cancelación de su hipoteca lo liberará por completo de deudas.
• Usted desea reducir sus gastos en la mayor medida posible para poder invertir más dinero en su fondo de retiro.
• Vive en un país como, por ejemplo, Canadá, en el que no obtiene una deducción de impuestos porque tiene una hipoteca.
• Tiene intenciones de mudarse en unos pocos años y necesita efectivo para su próxima vivienda (para los costos de cierre o para un pago inicial). El hecho de aplicar más dinero al pago del saldo de la hipoteca aumentará su capital en la propiedad, y éste puede transformarse en efectivo si es necesario.
• Actualmente, no obtiene una deducción impositiva por los intereses sobre la hipoteca. Si tiene una hipoteca pequeña, es posible que los intereses no superen la deducción estándar que el Servicio de Rentas Internas (Internal Revenue Service, IRS) concede a los contribuyentes que no detallan. Sin esa deducción de impuestos, el costo real de la hipoteca es más alto.
• Paga seguro de hipoteca privado (private mortgage insurance, PMI). Si el capital que posee en la vivienda es inferior a 20%, haciendo pagos extra acumulará capital más rápidamente, lo que le permitirá cancelar el PMI. Y, al eliminar el PMI, reducirá sus pagos mensuales.

Sin embargo, para algunas personas, cancelar la hipoteca en forma anticipada puede ser más perjudicial que beneficioso. Las siguientes son algunas razones para no cancelar la hipoteca anticipadamente:

• El contrato de hipoteca incluye punitorios por pago anticipado.
• Usted tiene otras deudas de alto costo. Las tasas de interés de las tarjetas de crédito, con frecuencia, más que duplican las de la mayoría de las hipotecas sobre la vivienda. Cualquier efectivo extra debería destinarse a cancelar esos saldos primero.
• Desea tener más dinero en el bolsillo en este momento.
• Está en una categoría de impuestos alta y esta deducción adicional reduciría tanto su categoría en el impuesto sobre los ingresos como sus impuestos.
• Desea colocar dinero en otra inversión como, por ejemplo, el mercado de acciones o bienes raíces.